Lainalaskuri

Pari sanaa koroista

Muuttuvat korot tarkistetaan korkoperusteen määräämin välein, jolloin lainasta maksettava korko muuttuu viitekoron muuttumisen myötä aina uuden korkojakson alkaessa. Toisin sanoen 10 vuoden korko tarkistetaan 10 vuoden kuluttua lainan ottamisesta, 12 kuukauden Euribor-korko 12 kuukauden kuluttua lainan ottamisesta jne. Useamman vuoden mittaisiin korkoihin voi sisältyä yllättävä riski koron uudelleenmäärittelyhetken korkotason arvaamattomuuden takia. Tämän takia jotkin pankeista tarjoavat yhdistelmää, jossa ensin on 10 vuoden korkojakso, minkä jälkeen viitekoroksi tulee 12 kk euribor.

Pankkien omat ns. prime-korot muuttuvat puolestaan pankkien omilla päätöksillä. Käytännössä prime-korot seuraavat pienellä viiveellä 12 kuukauden Euribor-korkoja sekä ylös että alaspäin. Prime on silti lainan antavan pankin itsensä määrittelemä korko, ja pankin kannalta korko pyritään määrittelemään pankin eduksi. Pankkien prime-hinnoitteluun vaikuttaa kilpailutilanne, pankin oma kilpailuhalukkuus, sekä erityisesti kuinka iso osa pankkien talletuskannasta on sidottu prime-korkoon. Prime-korkojen ajankohtaisen tilanteen näkee mm. Kauppalehdestä ja Taloussanomista.

Joissakin pankeissa prime-korkoista lainaa voi lyhentää lisälyhennyksillä milloin vaan, kun taas Euribor-lainojen lisälyhennyksiä voi tehdä vain joko kerran vuodessa tai määräajoin koron tarkistuspäivänä. Useiden vuosien korkokantoihin sidottuja lainoja ei yleensä voi lyhentää sovitusta maksuaikataulusta poiketen kuin maksamalla pankille myös sille saamatta jäävän tuoton.

Mikäli harkinnassa on asuntolaina tai muu suuri ja pitkäaikainen laina, on syytä tehdä vertailulaskenta myös ainakin kolme prosenttiyksikkää korkeammilla lainakoroilla unohtamatta pankkien marginaalikorkovaatimusta.

Suomen Pankki ylläpitää Euribor-korkohistoriaa (kuvaaja) vuodesta 1999 alkaen. On syytä huomata, että viimeisen 10 vuoden aikana korkotaso on ollut koko ajan, myös korkeimmillaan, menneeseen verrattuna varsin alhainen. Vuosien 1989-1991 laman aikana Euribor-korkojen edeltäjä Helibor(12 kk) oli pitkään 13-15 %:n tasolla, ja prime-korotkin pysyivät useamman vuoden noin 12-13 %:n tasossa. Jopa 10 vuoden korot olivat tuolloin yli 11 % ja vielä 1993 yli 10 %. 

Lisää Euribor-korkotietoutta läytyy tältä yksityiseltä sivustolta.

Pankit suosittavat, että asumiskustannukset ja lainan maksuerä yhteensä eivät olisi enempää kuin 40% taloutesi säännöllisistä nettotuloista. Kannattaa lisäksi muistaa, että mm. työttömyys tai sairastuminen voi koskettaa yllättäen ketä tahansa.

© 2009

Viimeksi muokattu 30.6.2009 09:32